ایا تامین اجتماعی بیمه عمر دارد؟
بیمه عمر تامین اجتماعی چیست و چه مزایایی را برای این گروه از افراد دارد؟
هر کسی که بیمه تامین اجتماعی و بیمه حمل و نقل داشته باشد، بعد از پرداخت حق بیمه تا تعداد سال مشخص یا رسیدن به سن مشخصی می‌تواند تقاضای بازنشستگی کند. استفاده از مزایای بازنشستگی در کنار خدمات درمانی، مهم‌ترین دلیلی است که بسیاری ترجیح می‌دهند تا در هر شرایطی، حق بیمه خود را پرداخت کنند. البته از طرفی، بیمه تامین اجتماعی برای مشاغل اجباری بوده و همه کارگران باید توسط کارفرما بیمه شوند که جزو سنوات بیمه افراد هم به حساب می‌آید.
یکی از مهم‌ترین دلایل ترغیب بیمه‌شدگان برای استفاده از خدمات بازنشستگی، دریافت مستمری و کاهش هزینه خدمات درمانی است؛ اما کمتر کسی از بیمه عمر تامین اجتماعی خبر دارد. این بیمه از خدمات سازمان تامین اجتماعی است که برای بازنشستگان و مستمری‌بگیران عرضه شده است؛ اما این بیمه چیست و چه مزایایی را برای این گروه از افراد دارد؟ با ما همراه باشید تا اطلاعات بیشتری در این باره کسب کنید. قبل از اینکه بخواهیم وارد بحث بیمه عمر تامین اجتماعی شویم، بهتر است که در ابتدا تعریف و تفاوتی از بیمه زندگی و تامین اجتماعی بدانیم.
بیمه عمر در حقیقت یک روش سرمایه‌گذاری است که با نام بیمه آتیه یا بیمه زندگی هم شناخته می‌شود، از روش‌های سرمایه گذاری بلند مدت به حساب می‌آید که بیمه‌گزار با واریز حق بیمه، ماهیانه می‌تواند از مزایای آن استفاده کند. به این صورت که بیمه شده با خرید و پرداخت مبلغی در هر ماه به نوعی در یک حسابی پس‌انداز و سرمایه‌گذاری می‌کند و بعد از سال مشخصی (اصول از سال پنجم به بعد) می‌تواند، اصل سرمایه و سود آن را به صورت یکجا یا مستمری دریافت کند. البته برای اینکه مبلغ دریافتی بالا باشد، بهتر است که بیمه‌گزار تعداد سال‌های بیشتری را حق بیمه بپردازد.
بیمه تامین اجتماعی، نوعی بیمه‌نامه است که هزینه‌های درمانی را تا سقف مشخصی برای بیمه‌شدگان خود پوشش می‌دهد. بیمه‌شدگان باید تا 30 سال، حق بیمه را به بپردازند تا بتوانند از مزایا و خدمات این سازمان بهره ببرند. بیمه تأمین اجتماعی هم به صورت اجباری و هم به صورت اختیاری است. در نوع اجباری، تمامی کارفرمایان باید کارگران و کارمندان خود را بیمه کنند. در این حالت بیمه شده باید 30% از حقوق خود را به سازمان تأمین اجتماعی به عنوان بپردازد که البته کارفرما باید 23% را بدهد و کارگر باید 7% بقیه را بدهد. نوع اختیاری هم به صورت خویش‌فرما است که خود بیمه‌گذار باید تمامی هزینه را بدهد.
سازمان تامین اجتماعی برای حمایت از همه کارکنان و مزدبگیران است. بیمه تامین اجتماعی نیز برای تمام شاغلان اجباری می‌باشد. هر شخصی در هر شغلی که مشغول به کار است، می‌تواند از مزایای این بیمه‌نامه بهره‌مند شود.برای اطلاعات بیشتر در مورد بیمه تامین اجتماعی به مراجعه کنید.
تمام مزایا و پوشش‌های بیمه زندگی سازمان تامین اجتماعی
حالا باید به این پرسش جواب داد که بیمه عمر سازمان تامین اجتماعی چیست؟ این نوع بیمه چه تفاوتی با خود بیمه عمر دارد؟ باید گفت که ماهیت بیمه زندگی این سازمان با دیگر بیمه‌های عمر یکسان است؛ اما با این تفاوت که فقط بازنشستگان و مستمری‌بگیران می‌توانند از این بیمه‌نامه استفاده کنند.
بر اساس قرارداد کانون عالی بازنشستگان و مستمری‌بگیران تامین اجتماعی و شرکت بیمه ایران، تمامی افراد عضو این کانون می‌توانند از بیمه آتیه تامین اجتماعی استفاده کنند. حق بیمه پرداختی 36 هزار تومان است که 24 هزار تومان آن را سازمان و 12 هزار تومان آن را خود بیمه‌گزار باید پرداخت کند. در صورت فوت فرد بازنشسته، به بازماندگان او مبلغ سه میلیون تومان پرداخت خواهد شد.
همانطور که در بالا هم نوشتیم، تفاوتی بین بیمه عمر تامین اجتماعی با دیگر بیمه‌های عمر وجود ندارد. در حقیقت نوعی کمک هزینه و سرمایه‌گذاری برای بازنشستگان است تا هم خود آن‌ها و هم افراد تحت تکفلشان بتوانند استفاده کنند. مسئله اصلی اینجاست که این مستمری همیشه جوابگوی هزینه‌های فرد نیست. بیمه تکمیلی هم که داشته باشد، فقط هزینه‌های درمانی او را پوشش می‌دهد. چیزی به او پرداخت نمی‌شود. در صورت داشتن بیمه عمر، مزایای آن به فرد بازنشسته تعلق خواهد گرفت.
بازنشستگان و مستمری‌بگیران جدید حداکثر سه ماه بعد از شروع تاریخ دریافت مستمری فرصت دارند تا درخواست بیمه تکمیلی و عمر خود را ثبت کنند. این گروه از افراد برای ثبت نام باید به دفاتر کانون بازنشستگی شهر خود مراجعه کنند. بعد از ثبت نام، حق بیمه تکمیلی و عمر از مستمری آن‌ها به صورت خودکار کسر خواهد شد.
باید گفت که بیمه تامین اجتماعی به تنهایی فقط هزینه‌های درمانی را پوشش می‌دهد. بعد از اینکه بیمه‌شده به سن بازنشستگی رسید، به او مستمری از طرف سازمان تعلق می‌گیرد. این مستمری بعد از فوت او قطع خواهد شد؛ اما با بیمه عمر تامین اجتماعی، به نوعی بیمه‌گزار در حال سرمایه‌گذاری برای سال‌های بعد خود است. همچنین اینکه از خدمات و مزایای بیشتری می‌تواند بهره‌مند شود.
بیمه عمر بخریم یا فقط بیمه تامین اجتماعی داشته باشیم؟ کدام یک بهتر است؟ آیا در کنار داشتن بیمه تامین اجتماعی، لازم است که حتما بیمه عمر را هم خریداری کنیم؟ این‌ها مهم‌ترین سؤالاتی هستند که افراد در هنگام مواجه با این دو نوع بیمه است. تفاوت بیمه عمر با تامین اجتماعی، یکی از دغدغه‌های بیمه‌گزاران است. هرچند از همین ابتدا باید به شما بگوییم که مقایسه این دو اصلا از نظر علمی درست نیست. در ادامه مطلب ما تمام تفاوت‌های این دو نوع بیمه را در اختیار شما قرار می‌دهیم تا بتوانید یک تصمیم آگاهانه بگیرید.
تفاوت بیمه تامین اجتماعی با بیمه عمر
قبل از اینکه بخواهیم به مقایسه بیمه عمر با بیمه تامین اجتماعی بپردازیم، ابتدا بهتر است که این دو را تعریف کنیم. به هر حال وقتی تعریف هر دو را بدانید، راحت‌تر و سریع‌تر می‌توانید متوجه تفاوت این دو شوید. البته همانطور که در بالا هم اشاره کردیم، مقایسه بیمه تامین اجتماعی با عمر اصلا درست نیست؛ برای اینکه ماهیت هر دو متفاوت است و همچنین هر دو برای هدف خاصی استفاده می‌شوند. به عبارتی نمی‌توان گفت که فقط باید یکی را خریداری یا تهیه کنید. یکی از آن‌ها اجباری و دیگری اختیاری است.
بیمه عمر چیست؟
بیمه عمر هنوز در ایران نتوانسته وجهه یا بهتر بگوییم ارزش ماهیتی مناسب خود را پیدا کند. نبود تبلیغات مناسب را می‌توان یکی از دلایل این مسئله دانست. در دنیا بیمه عمر، یک بیمه شناخته شده و پرفروش است. اما در ایران خیلی‌ها در هنگام خرید این بیمه تردید زیادی دارند.
بیمه عمر که با نامه‌ای بیمه آتیه، زندگی و آینده‌ساز هم شناخته می‌شود، زیرشاخه بیمه اشخاص است و نوعی سرمایه‌گذاری بلند مدت به حساب می‌آید. به عبارتی بیمه عمر به نوعی پس‌انداز و پشتیبانی مالی برای فرد بیمه شده است که می‌توان از سال پنجم به بعد از مزایای آن از جمله وام، برداشت با سود و غیره استفاده کرد. این نوع بیمه عمر، مکمل بیمه تامین اجتماعی است و فقط جنبه سرمایه‌گذاری دارد. فقط بیمه گذار باید به صورت ماهیانه یا سالانه مبلغی را پرداخت کند.
بیمه تامین اجتماعی چیست؟
بیمه تامین اجتماعی برای مشاغل اجباری است و بر اساس قانون کار، همه افراد شاغل از جمله کارگران باید توسط کارفرما تحت پوشش بیمه تامین اجتماعی قرار بگیرند. هدف از بیمه تامین اجتماعی، پوشش درمانی و آسودگی خاطر کارگران و خانواده‌های آن‌ها در تحت پوشش قرار دادن هزینه‌های مربوط به خدمات درمانی است. البته خود فرد هم می‌تواند به صورت خویش‌فرما، خود و افراد تحت تکفل را هم زیر نظر بیمه تامین اجتماعی قرار دهد.
فرد بیمه شده باید تا 30 سال حق بیمه خود را بپردازد. البته در صورتی که شرکت یا کارگاهی او را بیمه کرده باشد، باید 30% از حقوق هر ماه خود را به بیمه بدهد؛ البته از این 30%، کارفرما 23% و خود کارگر یا کارمند فقط 7% را باید بپردازند. این نوع بیمه بازخرید ندارد و بازنشستگی آن در صورت پرداخت 30 سال حق بیمه یا رسیدن سن فرد به 60 سالگی خواهد بود. با انصراف قبل از این موعد، برخلاف بیمه عمر، هیچ مبلغی برگشت داده نخواهد شد. برای کسب اطلاعات بیشتر درباره این بیمه اجباری برای کارمندان و شاغلان ، خواندن مقاله جامع را به شما پیشنهاد می‌کنیم.
تفاوت بیمه عمر با تامین اجتماعی
بیمه عمر با تامین اجتماعی تفاوت‌هایی با یکدیگر دارند که در زیر برخی از آن‌ها را به اختصار برای شما شرح می‌دهیم:
- بیمه تأمین اجتماعی دارای ماهیت درمانی و به صورت اجباری است و فرد بیمه‌شده دفترچه خدماتی درمانی دریافت می‌کند. در صورتی که بیمه عمر کاملاً اختیاری و مکمل بیمه اصلی به حساب می‌آید. بیمه عمر در حقیقت جنبه درمانی ندارد و از آن نمی‌توان برای کاهش هزینه‌های درمانی استفاده کرد. البته بیمه عمر شرکت‌های مختلف، بعضی حوادث و اتفاقات پیش آمده برای افراد را تحت پوشش قرار می‌دهد.
- در هنگام خرید بیمه عمر، خود شخص می‌تواند میزان مبلغ پرداختی در هر ماه را مشخص کند. در صورتی که مبلغ پرداختی برای تامین اجتماعی از طرف وزارت کار تعیین شده و اجباری است.
- بیمه عمر دارای قابلیت فسخ قرارداد است. اصولاً بعد از سال 5 می‌توان قرارداد بیمه را فسخ کرد. در صورت فسخ علاوه بر دریافت تمامی هزینه‌های پرداخت شده، سودهای واریزی را هم می‌توان دریافت کرد. اما در بیمه تأمین اجتماعی قابلیت فسخ قبل از زمان سررسید اصلی را ندارد. در صورت فسخ هم هیچ مبلغی به فرد بیمه‌شده برگشت داده نخواهد شد.
- پرداخت حق بیمه عمر توسط خود فرد انجام می‌شود. همچنین خود شخص می‌تواند میزان مبلغ پرداختی هر ماه را مشخص کند. در صورتی میزان مبلغ پرداختی تامین اجتماعی توسط وزارت کار مشخص می‌شود و به صورت اجبار باید فرد در صورت کارمند یا کارگر بودن 30% از حقوق خود را بدهد.
- بیمه عمر معاف از مالیات است.
البته بیمه عمر معایبی هم دارد. هرچند نمی‌تواند معایب گزینه مناسبی برای بررسی تفاوت باشد. در مقاله می‌توانید اطلاعات بیشتری را دریافت کنید.
دیگر تفاوت‌های بیمه عمر با تامین اجتماعی
در ادامه از شما دعوت می‌کنیم تفاوت‌های دیگر این دو بیمه را مطالعه کنید:
- در بیمه عمر می‌توان تا 25 برابر حق بیمه سالانه و 3 برابر حق سرمایه فوت به هر علت، سرمایه فوت دریافت کرد. اما در بیمه تامین اجتماعی چیزی به نام سرمایه فوت وجود ندارد. البته در صورت فوت فرد، از طرف تامین اجتماعی تا 3 برابر آخرین حقوق دریافتی، مبلغ مربوط به کفن و دفن به بازماندگان داده می‌شود که این مسئله در بیمه عمر تعریف نشده است. فقط سرمایه جمع شده تا زمان فوت بیمه‌شده به بازماندگان فرد پرداخت می‌شود.
- در صورت از کار افتادن فرد، از طرف تامین اجتماعی مبلغی با نام کمک هزینه به او پرداخت می‌شود. اما در بیمه عمر، تمامی مبلغ‌های جمع شده به همراه سود به صورت مستمری پرداخت خواهد شد.
- امکان دریافت وام بدون ضامن در بیمه عمر بعد از حداقل دو سال وجود دارد. مبلغ وام اصولاً تا 90% مبلغ ذخیره ریاضی بیمه نامه است.
- مدت بیمه نامه تامین اجتماعی 30 سال است یا اینکه سن فرد بیمه‌شده به 60 سال برسد تا بتواند از مزایای بازنشستگی استفاده کند. در صورتی که در بیمه عمر، شخص بعد از 5 سال می‌تواند کل مبلغ و سود را دریافت کند.
- با استفاده از دفترچه تامین اجتماعی می‌توان از خدمات بیمارستان‌ها و مراکز درمانی طرف قرارداد استفاده کرد. در صورتی که بیمه عمر بیشتر جنبه سرمایه‌گذاری دارد و فقط تحت شرایط خاصی مانند بیماری‌های صعب العلاج یا ازکارافتادگی می‌توان از مزایای درمانی آن استفاده کرد.
چند تفاوت دیگر بیمه عمر و تامین اجتماعی
دیگر تفاوت‌های بیمه تامین اجتماعی و عمر را برایتان شرح می‌دهیم:
- در صورت فوت فرد، از طرف بیمه تامین اجتماعی به بازماندگان او مستمری پرداخت می‌شود. حتی می‌توانند از خدمات درمانی هم استفاده کنند. در بیمه عمر هم چنین مسئله‌ای وجود دارد. اما فقط به ذی‌نفعانی پرداخت می‌شود که خود بیمه‌گذار در هنگام خرید مشخص کرده است. پرداخت این نوع بیمه می‌تواند به صورت مستمری یا یکجا باشد.
- در صورت بیکار شدن فرد بیمه‌شده، او می‌تواند از تامین اجتماعی، مستمری دریافت کند. در بیمه عمر چنین چیزی وجود ندارد.
- امکان استفاده از بیمه کمک هزینه بارداری همراه با مرخصی زمان از طرف تامین اجتماعی وجود دارد. بیمه عمر چنین خدمتی را ندارد.
- در صورتی که فرد در اثر حادثه‌ای در حین کار آسیب ببیند و نتواند برای مدت موقتی کار کند، از طرف تامین اجتماعی به او مستمری پرداخت می‌شود. در بیمه عمر، پرداخت مستمری در اثر حادثه و بیکار شدن موقت، فقط برای امراض خاص است.
- بیمه تأمین اجتماعی، خرید بعضی وسایل پزشکی را تحت پوشش قرار می‌دهد. بیمه عمر چنین پوششی را ندارد.
- هر دو بیمه دارای پوشش کمک هزینه ازدواج هستند؛ اما شرایط بیمه عمر برای دریافت آن سخت‌تر است.
- به مبلغ اندوخته در بیمه عمر سود تعلق می‌گیرد که فرد می‌تواند در هر زمانی (بعد از 5 سال) آن را دریافت کند. به مبلغ پرداخته شده به تامین اجتماعی هیچ سودی تعلق نمی‌گیرد.
- البته بیمه عمر تامین اجتماعی هم وجود دارد که شرایط خاص خود را دارد. یکی از مهم ترین شرایط بیمه عمر تامین اجتماعی این است که فقط بازنشستگان و مستمری‌بگیران این سازمان می‌توانند از آن بهره‌مند شوند. از مزایای بیمه عمر تامین اجتماعی این است که می‌توان از محل اندوخته بدون ضامن وام گرفت و حق بیمه آن نسبت به سایر بیمه‌های عمر کمتر است .
البته هم وجود دارد که شرایط خاص خود را دارد.
پوشش‌های بیمه تامین اجتماعی
در حالت کلی و به صورت خلاصه، قابلیت‌ها و موارد تحت پوشش بیمه شامل موارد زیر است:
- داشتن محدودیت سنی برای دریافت
- دارای دفترچه درمانی
- استفاده از مراکز خدمات درمانی و بیمارستان‌ها به صورت رایگان یا پرداخت مبلغ کم
- دارای
- دریافت مستمری بازنشستگی، ازکارافتادگی و بازماندگان
- دارای غرامت دستمزد بیماری و بارداری
- پرداخت هزینه خرید وسایل پزشکی
- کمک هزینه و
- کمک هزینه کفن و دفن
بیمه بازنشستگی تامین اجتماعی مناسب برای دوران کهن‌سالی
پوشش‌های بیمه عمر
در حالت کلی و به صورت خلاصه، قابلیت‌ها و موارد تحت پوشش بیمه عمر شامل موارد زیر است:
- قابلیت انتخاب مبلغ پرداختی در هرماه
- قابلیت انتخاب مدت زمان بیمه
- نداشتن محدودیت سنی
- قابلیت دریافت سود بعد تمام شدن مدت زمان بیمه
- امکان دریافت بدون ضامن
- معاف از مالیات بودن
- امکان بازخرید و قابلیت برداشت در هر زمان (بعد از 5 سال)
- پوشش فوت عادی یا در اثر حادثه (مقاله را مطالعه کنید.)
- دارای
- امکان انتخاب ذینفعان (برای کسب اطلاعات بیشتر در این زمینه، مقاله را مطالعه کنید.)
- قابلیت دریافت مستمری
این موارد پوشش‌های مختلف بیمه عمر بود اما این موارد توسط همه‌ی شرکت‌های بیمه به صورت یکسان ارائه نمی‌شود. در ذهن خود داشته باشید که پیش از اینکه برای خرید بیمه عمر ثبت نام کنید، مقایسه بیمه های عمر را فراموش نکنید.